作者：王莉
出品：全球财说
日前，中央纪委国家监委对中信银行股份有限公司原党委副书记、行长孙德顺严重违纪违法问题进行了立案审查调查。
信息显示，经查，孙德顺丧失理想信念，毫无政治意识和大局意识，严重违背党中央关于金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款；违反中央八项规定精神，违规向贷款客户借用房产，由他人支付应由其本人承担的费用；不按规定报告个人有关事项，在职工录用中违规为他人谋取利益；价值观极度扭曲，既想当官又想发财，违规经商办企业，为本人及亲友攫取巨额利益；贪欲极度膨胀，把贷款审批权力作为谋取个人利益的筹码，与不法商人勾肩搭背，大搞权钱交易，在贷款授信、审批等方面利用职务上的便利为他人谋利，并非法收受巨额财物。
经中央纪委常委会会议研究，决定给予孙德顺开除党籍处分；按规定取消其享受的待遇；收缴其违纪违法所得；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物随案移送。
此前据媒体报道，孙德顺去年8月就已失联，其后暂时失去消息。在孙德顺被开除党籍消息公布几天后，中信银行也发布了2019年报，该行2019年虽然实现营收和净利的增长，但亮点并不算多。
资产减值损失拉低净利增长
中信银行2019年盈利实现增长，但由于信用及其他资产减值损失的大幅增加消耗了部分利润，致使营业收入实现两位数增长而净利润只有个位数增长。
2019年该行实现归属于本行股东净利润480.15亿元，较上年增长7.87%；实现营业收入1875.84亿元，较上年增长13.79%，其中利息净收入占比67.8%，比上年下降0.7个百分点；非利息净收入占比32.2%，比上年提升0.7个百分点。
营业支出的增幅超过了营收增幅，达18.8%，其中增幅最大的是信用及其他资产减值损失，2019年大增32.67%。营业支出增加的影响下，中信银行利润总额同比仅增长4.08%，不过由于2019年所得税下降了15.63%，才又提升净利润增长7.87%。
值得注意的是，中信银行2019年贷款平均收益率下降，这和当前其他很多银行贷款平均收益率上行状态不太一样。中信银行2018年贷款平均收益率为5.1%，2019年下降为5.08%。具体从贷款业务类别来看，拉低贷款平均收益率的是贴现贷款，同比下降了1.43个百分点，公司贷款和个人贷款的平均收益率仍在上升，分别同比增加0.12个百分点和0.04个百分点。
贷款收益率下行，但利息净收入还是增长了13.79%，增长的来源是什么？无疑是因为扩大放贷规模带来的，2019年，该行贷款总额近4万亿元，较上年末增长10.80%；贷款总额已经很接近存款总额，2019年中信银行客户存款总额4.04万亿元，较上年末增长11.68%。
贷款平均收益率下行，但存款成本和行业趋势一致，保持增长。
报告期内，中信银行客户存款利息支出为802.72亿元，比上年增加140.18亿元，增长21.16%，该行在财报中称主要是由于存款规模增长及存款成本率因竞争加剧而有所上升。
中信银行2019年存款平均成本率同比增长0.2个百分点，其中个人存款平均成本率的增长较公司存款平均成本率高，2019年末，该行个人存款平均成本率同比增长了0.4%，增长最高的是个人定期存款，增长了0.37%。
此外，虽然中信银行营收和净利实现增长，但其盈利能力指标中有多项指标下滑。其平均总资产回报率、加权平均净资产收益率和扣非加权平均净资产收益率同比均下滑，分别下降0.01%、0.32%和0.3%。
不良余额上升
中信银行2019年不良方面一升一降，即不良贷款余额增加，不良率下降。报告期内，该行不良贷款余额为661.17亿元，比上年末增加20.89亿元；不良贷款率1.65%，比上年末下降0.12个百分点。
从贷款五级分类看，中信银行2019年关注类贷款和次级类贷款上升，意味着未来该行不良贷款仍有较大的上升风险。
该行逾期贷款和重组类贷款2019年也在上升，截至报告期末，逾期贷款1040.09亿元，比上年末增加74.50亿元，占比较上年末下降0.08个百分点。重组贷款227.92亿元，比上年末增加12.04亿元，占比较上年末下降0.03个百分点。逾期贷款中增长最多的是1-90天逾期贷款，在贷款中占比也最高，达1.35%，也意味着该行新增逾期贷款增多。
从贷款行业看，中信银行房地产业贷款占比在下降，2019年末房地产业占比14.78%，比上年末下降1.85个百分点，不过仍在公司贷款中排名第二。截至报告期末，公司贷款余额中，租赁和商业服务业、房地产业居前两位，贷款余额分别为3527.32亿元和2889.75亿元。同时，在前十大贷款人中，房地产占据了三席之地。
中信银行房地产业贷款不良率在该行各行业贷款不良中排名第五，同比出现较大幅度增加，2018年末该行房地产业贷款不良率为0.35%，2019年末上升至1.19%。罗马不是一日建成的，中信银行房地产业不良率的上升当然也不是到了2019年底突然提升的。去年年中，该行房地产业不良率就较年初有了不小的上升幅度，去年6月末，该行房地产业的不良率为0.96%。
值得注意的是，一个多月前，中信银行还收到北京银保监局的罚单，违规事项高达19项，其中13项均涉及房地产业务，罚款金额2020万元。
去年该行收到超2000万的罚单也涉及违规涉房业务。
去年8月，中信银行因违规发放房地产开发贷款等13项违法违规行为，被银保监会点名批评，并合计罚没2223.7万元。
再往前看，2018年12月，中信银行因理财资金违规缴纳土地款等6项违规行为被银保监会罚款2280万元。
中信银行在年报中表示，受房地产调控影响，部分房地产企业经营下滑，偿债能力下降；与房地产密切相关的建筑施工企业也受到房地产市场影响，出现经营下滑，现金流紧张。
2019年末，中信银行建筑业不良率也大幅上升，为2.6%，而2018年末建筑业不良率为1.46%。
来源：全球财说 王莉


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